世行：大马医疗保险压力 来自于使用率激增
世界银行星期二（4月28日）发布的一份权威报告揭示了马来西亚医疗体系面临的严峻挑战，指出国内基本医疗和健康保险及清真保险（MHIT）的成本压力核心，并非源于医疗服务价格的暴涨，而是由医疗服务使用率的激增以及制度激励机制的错配所驱动。
这份题为《马来西亚医疗与健康保险及伊斯兰保险领域的成本驱动因素：中央化理赔资料库的初步观察》的报告显示，尽管大马医疗服务层级的通胀仍处于温和区间，但理赔支出与总账单金额却持续攀升。
数据显示，约70%的成本增长可归因于医疗服务使用率的上升，而平均每宗索赔的价格因素仅占约25%。这意味着“医疗用量”而非“治疗单价”才是推高保险负担能力的真正推手。
理赔通胀率高达21.6%
世界银行警告称，2024年马来西亚的理赔通胀率已高达21.6%，显著高于保费通胀的13.2%。这种差距表明私人医疗成本的压力正加速传导至普通投保人。报告深入分析后发现，许多本可以避免的住院案例频繁发生，暴露出医疗诱因机制的失衡。由于当前未受监管的医院供应与服务占总成本的70%至74%，医疗机构容易产生“供应方诱导需求”的行为，即过度提供不必要的诊疗服务。
在产品结构方面，世银认为现有的保单设计在一定程度上纵容了资源的过度使用。报告建议，基础医疗计划的年度限额从10万令吉自动调高至15万令吉已足以覆盖99%的治疗情况。
让投保人承担小比例费用
同时，保险公司应积极推动共付机制，通过让投保人承担小比例费用来增强成本意识，减少不必要的医疗消耗，同时确保患者不至于负担过重的前期费用。
针对支付制度的改革，世界银行建议政府分阶段推行以“疾病诊断相关组别”（DRG）为基础的付费模式。这种模式能有效抑制医疗机构过度服务的倾向，促使医疗行为更具效率。在短期内，提高医院账单的透明度并重组收费明细是当务之急。
此外，报告还建议建立分级医院体系，并配合差异化的共付比例机制，引导患者优先选择更具成本效益的医疗机构。通过建立透明且高质量的医疗网络，马来西亚有望全面提升医疗支出效率，从而确保民众在长期内仍能享有可持续且可负担的医疗保障。
