金融体系“信任失灵” 95%诈骗案是自愿授权

虽然全球金融体系走向智能化，惟马来西亚财政部认为，正因如此，人类的判断与公众信任变得尤为重要。

据报道，大马第二财长阿米尔韩查指出，在人工智能（AI）时代，金融体系面临的最大风险，并非机器做出错误决定，而是人类被操纵后做出错误决定。

他引述国家银行《2025年报》指出，大马人在2024年因金融诈骗蒙受高达28亿令吉损失，其中95%属于受害者主动授权的交易。

“受害者是遭到越来越复杂的社会工程手法诱骗，自愿把钱转出去。这不是科技失灵，而是信任失灵。”

他在星期三（7月8日）在亚洲特许银行者协会（AICB）Nexus 2026大会致词时，如是指出。

金融业须提高防范

阿米尔韩查认为，AI技术越先进，金融机构越必须提高警惕，以应对不断演变的新风险及漏洞。

他续指，目前的“社会工程”（指利用心理操纵来诈取资讯或进行不安全操作的手法）攻击、钱骡户头、冒充身份、网络钓鱼、合成身份及AI生成诈骗等新型犯罪手法，正不断挑战银行保障客户资产及维护公众信心的能力。

阿米尔警告，新型犯罪手法正不断挑战银行保障客户资产及维护公众信心的能力。因此呼吁银行持续创新，加强异常交易侦测、身份认证、防范高风险客户受骗，并提升应对速度。

他说，AI已广泛应用于银行的信用评估、诈骗侦测、客户服务、市场监察、内部审计、合规管理、网络安全、风险建模及营运效率等领域，同时也有助提升决策质量、强化预警机制，并扩大金融服务以覆盖过去服务不足的群体。

“账本（Ledger）越智能，我们就越需要谨慎保护它，防范新兴风险。”

公信源自内部管控

除此之外，他指公众对银行的信任，并非建立在品牌或客户服务，而是来自稳健的制度、完善的内部控制，以及能够在问题扩大前主动采取行动的能力。当中包括内部审计、风险管理及合规部门不应再被视为后台支援单位，而是整个银行体系“信任架构”的核心。

阿米尔补充，这些职能不仅确保AI模型具备透明度与可解释性，数据可靠、内部控制有效，以及董事局能够有信心监督科技应用；而新一代银行人才除了金融专业知识，也必须具备数据分析、行为风险管理、AI治理、永续发展及商业伦理等跨领域能力。

“科技会持续改变金融服务，但银行永远不能忘记，每一个户头、每一项贷款申请、每一笔数据背后，都是一个真实的人。”

他强调，这不仅是一种人文关怀，更是整个金融体系赖以建立的根本。