勿把公积金当紧急储备户头

作为马来西亚最稳妥的养老退休机制——公积金（EPF），在人民养老的作为上扮演着非常重大的角色，多少人的养老金都是仰赖公积金的辅助。打工了一辈子，很多人可能都是月光族，然而辛劳了一辈子，每月稳定地存入薪水的11%，加上雇主的13%，到退休时都会积累一大笔养老金。

公积金可以说是普通人的”老本营”，只要从18岁开始工作，如果每个月固定存入500令吉，在利滚利及复利的情况下，在退休之龄要有一百万的确不是难事。然而根据雇员公积金局在2023年的一项最新数据显示，目前有超过50%会员的存款，不到1万令吉。

根据该局的数据和推测，旗下大部分会员的公积金存款，远未能让他们在退休后过上舒适生活，但很多人民依然坚持要求政府允许第五次提取公积金的存款，即使存款仅剩1万，很多人依然坚持取出属于他们的钱，无惧于养老的忧患。

或者很多人可能会说，现在通货膨胀，生活都无法支撑了，谈什么养老？然而在过去，当我们完全没有依赖公积金提款时，还不是关关难过关关过，就因为在疫情期间，政府开了先例，人们可以取出公积金存款后，就把公积金的当作是紧急储备金，一有经济上的需要，就会想拿公积金存款“开刀”。

为平息民怨，及满足人民的需求，雇员公积金局（EPF）拟对大马退休金机制做出3大改革，分别是重组户头、强制性定期提款，同时增加一个会员可无条件提款的第3户头（Account 3），而第3户头类似于“存款账户”，是一个更灵活可供会员提款应急的户头，当会员的存款存进公积金户头，会自动分配至第1户头、第2户头和第3户头，只有很小部分会进入第3户头，而第3户头的利息则为更低，但可以随时可以取出。

公积金的本质就是养老，是人民的长期财务规划之一，公积金的长期投资潜力很大，投资需要定期及长期，因此长期存放的公积金加上每年客观的利息，让会员可以通过复利的力量得到财务增长。在笔者认识不少已届退休之龄的打工族，都会对公积金的存在持感恩之心，因为他们看到了公积金长期存放的价值，让他们享受长期投资所带来的收益，为退休后的生活提供更多的财务支持。

如果我们习惯了提前提取公积金，无形中就减少户头里的存款，减少长期的经济效应，要知道在退休时，我们的支出可能会增加，包括医疗费用、长期护理费用等。而如果你提前取出公积金，你可能会在退休时面临资金不足的问题，无法应对这些额外支出，在退休后没有固定收入的时候，公积金的存款分分钟比孩子还能给你更大的保障。

因此，在非必要情况，千万不要随意提取公积金，让我们养成将公积金的钱“视若无睹”，这是一笔养老金，不是紧急户口储备金。即使当局有意设立第3户头，当人民依然有选择将第3户头转向第1户头或第2户头，以赚取更高的利息。

记住，别为了一时的方便或急需，就忽视了晚年的生活成本和复利的威力，而让自己的晚年陷入财务的窘境。

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