水灾土崩理赔 保险该怎么买？

马来西亚近年来雨水充沛，常常会发生闪电水灾或土崩导致财物损失，但大部分的资产如房屋、汽车、或个人都会购买保险以确保未来可理赔，但你知道其实自然灾害造成的影响，不一定可以向保险公司进行索赔呢？

《亚视新闻东南亚》就近日的水灾课题，采访资深保险经理郑典武，究竟在自然灾害面前，应做足什么准备。在这些灾难发生后，为什么有些人得不到应有的索赔呢？

居家保险不等于住户保险

以房屋为例，大部分人在购买房屋时都会投保居家保险（Houseowner Insurance），亦或是火险来保障自家房屋的安全。郑典武认为，许多人会误以为火险就可保障不一样的事故发生，但实际上火险只能保障火灾的发生。

“居家保险就是包含了你房子的结构，例如墙壁、地砖、门和窗之类的。”

他强调，居家保险是较为完整的综合型屋险，希望大家能够先厘清这个概念。至于家具和电器，则需要投保住户保险（Householder Insurance）才能索赔。

他表示，居家与住户保险是截然不同的形式，万一天灾发生时，居家保险是没办法让大家理赔到家具或电器。

如何避免理赔金额与房价不成正比？

当谈及屋险的保障期限时，郑典武表示需要每年进行投保，直到搬离或停保为止。

“虽然在购买房子时，银行会强制大家投保居家保险，但金额会依据贷款的额度来投保。”

“如果多几年后房价上涨了，你却没有提高投保额度，到时候发生事故才来后悔就太迟了。”

他建议，大家不妨可以跟保险公司多了解房屋投保事宜，依据房价的涨幅来调整，以避免金额与房价不成正比的情况。

他举例，如果房价是10万，但事前投保数额为20万，那发生事故只能拿回20万；另一个情境是你的房价，目前价值20万，但你投保了30万，事后理赔也只能拿到20万。

汽车不属于住户保险

水灾除了影响房屋与电器家具外，车子也非常重要。雪隆区在昨天（7日）的午后暴雨造成多辆汽车泡在雨水里，郑典武表示，如果没有加购自然灾害险（Convulsion of Nature Cover）是得不到理赔的。

“汽车原本的车险，是不包括这些天灾所带来的损坏。”

此外，他也补充很多人以为若水灾发生时，车子被困在家中是否可以根据住户保险来理赔，答案也是不行的。

他指出，一般人都有种刻板印象，大马属于天灾较少的国家，所以多数的自然灾害险向来都不受重视，待事故发生后才来后悔就来不及了。

“就算你想加购自然灾害险，就需要在每年续保的时候处理。如果半途附加会不受理哦。”

保险经理：不要清理干净才索赔

“很多人担心自己发生问题要理赔很麻烦，其实并不会。”

郑典武说，如果有认识的保险代理或专员在处理上真的不难。首先发生问题时，第一时间与保险公司通报；其二，保险公司将会派遣损失评估师（Lost Adjustor）前来现场评估；最后就会获得理应的索赔。

“以现在水灾为例，大家都想尽快清理干净后才去处理保险理赔。所以建议大家先把损坏的地方或家具先拍照留证。”

“如果之后损失评估师前来勘察，才发现已经清理干净后会较难处理哦。”

另外，郑典武也强调居家与住户保险的理赔稍有不同，后者的理赔因都是自行添购的资产，所以在理赔时需要呈上收据佐证，因此呼吁大家千万不要在水灾发生时，把收据和损坏物品一并处理掉。

政府机构可对天灾损毁理赔

郑典武指出，其实除了可以跟保险公司索赔外，如果本身有无投保都可向地方政府进行索赔。他表示，地方政府有义务就这些事故进行理赔。

“看你住哪里，如果是吉隆坡就是DBKL，PJ就是MBPJ的部门。”

“因为地方政府或市议会有责任去赔偿，因为你在这个区域内发生事故。”

对此，他也语重心长地表示，虽然政府机构能提供理赔，但因为繁琐的程序与文件的准备，通常都会耗很长的时间才有可能得到赔偿。他坦言，有些人就是花了长年累月的时间去征求，但到头来都放弃了。

无论如何，郑典武表示不要等到事情发生了才想到要去投保。

“大家都积极为自己购买的房子和汽车投保，往往都会忘了自己也很重要。”

他强调，许多人都会面临一样的盲点，希望大众能多为自己着想。切记在天灾发生时，时刻要保持冷静，除了积极进行清理工作外，也别忘了要向保险公司或地方政府申请理赔。