勿把公积金当紧急储备户头

随心杂绪

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作为马来西亚最稳妥的养老退休机制——公积金(EPF),在人民养老的作为上扮演着非常重大的角色,多少人的养老金都是仰赖公积金的辅助。打工了一辈子,很多人可能都是月光族,然而辛劳了一辈子,每月稳定地存入薪水的11%,加上雇主的13%,到退休时都会积累一大笔养老金。

公积金可以说是普通人的”老本营”,只要从18岁开始工作,如果每个月固定存入500令吉,在利滚利及复利的情况下,在退休之龄要有一百万的确不是难事。然而根据雇员公积金局在2023年的一项最新数据显示,目前有超过50%会员的存款,不到1万令吉。

根据该局的数据和推测,旗下大部分会员的公积金存款,远未能让他们在退休后过上舒适生活。(示意图:互联网)

根据该局的数据和推测,旗下大部分会员的公积金存款,远未能让他们在退休后过上舒适生活,但很多人民依然坚持要求政府允许第五次提取公积金的存款,即使存款仅剩1万,很多人依然坚持取出属于他们的钱,无惧于养老的忧患。

或者很多人可能会说,现在通货膨胀,生活都无法支撑了,谈什么养老?然而在过去,当我们完全没有依赖公积金提款时,还不是关关难过关关过,就因为在疫情期间,政府开了先例,人们可以取出公积金存款后,就把公积金的当作是紧急储备金,一有经济上的需要,就会想拿公积金存款“开刀”。

为平息民怨,及满足人民的需求,雇员公积金局(EPF)拟对大马退休金机制做出3大改革,分别是重组户头、强制性定期提款,同时增加一个会员可无条件提款的第3户头(Account 3),而第3户头类似于“存款账户”,是一个更灵活可供会员提款应急的户头,当会员的存款存进公积金户头,会自动分配至第1户头、第2户头和第3户头,只有很小部分会进入第3户头,而第3户头的利息则为更低,但可以随时可以取出。

如果我们习惯了提前提取公积金,无形中就减少户头里的存款,减少长期的经济效应。(图:互联网)

公积金的本质就是养老,是人民的长期财务规划之一,公积金的长期投资潜力很大,投资需要定期及长期,因此长期存放的公积金加上每年客观的利息,让会员可以通过复利的力量得到财务增长。在笔者认识不少已届退休之龄的打工族,都会对公积金的存在持感恩之心,因为他们看到了公积金长期存放的价值,让他们享受长期投资所带来的收益,为退休后的生活提供更多的财务支持。

如果我们习惯了提前提取公积金,无形中就减少户头里的存款,减少长期的经济效应,要知道在退休时,我们的支出可能会增加,包括医疗费用、长期护理费用等。而如果你提前取出公积金,你可能会在退休时面临资金不足的问题,无法应对这些额外支出,在退休后没有固定收入的时候,公积金的存款分分钟比孩子还能给你更大的保障。

因此,在非必要情况,千万不要随意提取公积金,让我们养成将公积金的钱“视若无睹”,这是一笔养老金,不是紧急户口储备金。即使当局有意设立第3户头,当人民依然有选择将第3户头转向第1户头或第2户头,以赚取更高的利息。

记住,别为了一时的方便或急需,就忽视了晚年的生活成本和复利的威力,而让自己的晚年陷入财务的窘境。

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